校园贷“开正门”两年了：为啥学生们不办信用卡了？

裸贷、裸条、暴力催收——2014年开始，失控的校园网络贷款屡上热搜。

为遏制校园贷乱象，2017年开始，监管相继出台多项措施“堵偏门、开正门”。随着“偏门”被堵，银行系进驻校园，大学生信用卡发卡潮重现。

工农中建四大行中，除了针对大学生推出消费贷产品，均已在2017年、2018年推出针对大学生的信用卡。股份行中，除了极个别的银行，多数银行均已在近两年推出针对大学生的信用卡产品。其中，有银行在2017年9月推出了8款针对大学生的信用卡产品。

但最近走访发现，失控的校园贷乱象曾给高校蒙上了一层“阴影”，一方面，多数在校大学生表示，并不太了解银行系推出的信用卡，平时还是较多使用互联网平台的金融产品。另一方面，不少高校依然对“开正门”持谨慎的态度，提高了银行系进入校园的门槛。

与此同时，银行系也对大学生信用卡申请者持有谨慎的态度——有银行要求还款第一来源是学生父母，有银行设置了信用卡的申请时间，有银行要求申请信用卡产品前先购买一份保险，也有银行要求先存款后消费。

在多位业内人士看来，银行系的谨慎、积极性不高，折射出银行系在校园贷市场上的困境。“一方面，在校大学生在信用上天然具有缺陷，而从盈利角度看，银行系校园贷在高成本的同时要低利率，这种普惠性质也决定了银行的积极性不高。”一上市银行高管坦言。

大学生信用卡遇冷：学生不了解、学校提门槛

“原来我们学校的广告栏里贴了很多分期贷款的广告，现在没有了。而且每年开学，学校都会给我们举行校园借贷的讲座，放一些视频讲下非正规校园贷的危害。”河南郑州地区一大专院校的学生表示。

虽然大学生信用卡重返校园，但多数在校大学生表示，并不太了解银行系推出的信用卡，平时还是较多使用互联网平台的金融产品。

五位接受采访的在校大学生均表示，并不太了解银行系的信用卡产品，平时消费根据消费场景的趋向，多选择花呗、白条、借呗等金融产品。“平时在淘宝或者京东买东西，淘宝和京东推荐使用，顺便就用了。没有办信用卡是因为没太听说过，不太了解。”一大学生坦言。

此外，失控的校园贷乱象曾给高校蒙上了一层“阴影”，不少高校依然对“开正门”持有谨慎的态度。

“虽然监管认为银行系是校园贷正规军，但学校似乎没有同样的认可度。学校并不觉得大学生信用卡是正规的金融产品，我们在日常落地过程中也存在大学校园难进的问题。”某股份行信用卡中心的负责人表示。

多位银行网点人士反映存在进校难的问题。“我们现在有一款针对大学生的信用卡产品，但是并没去学校宣传。因为去学校宣传审批过程比较复杂。”光大银行学院路附近一银行网点的工作人员表示。

招商银行北京地区一网点的工作人员也表示，其所在网点偶尔会在秋季开学时去学校做业务推广。“现在银行进校园比较严格，有很多的要求，不像原来那样（容易进校园了）。”

银行变谨慎：最高额度三五千元在校期间不可提额

在高校提高银行系的准入门槛时，银行系也对大学生信用卡申请者持谨慎的态度。有银行要求还款第一来源是学生父母，有银行设置了信用卡的申请时间，有银行要求申请信用卡产品前先购买一份保险，也有银行要求先存款后消费。

在多位业内人士看来，银行系的谨慎、积极性不高，折射出银行系在校园贷市场上的困境。“一方面，在校大学生在信用上天然具有缺陷，而从盈利角度看，银行系校园贷在高成本的同时要低利率，这种普惠性质也决定了银行的积极性不高。银行系校园贷产品对很多银行、尤其是国有大行来说，是一个拖累。”一上市银行高管坦言。

从授信额度上看，多家银行考虑到大学生无收入来源，本科生可以申请信用卡的最高额度是三千元，研究生最高额度是五千元。此外，除了个别银行，多数银行表示，大学生在校期间没有提额的机会。“额度不会在学生读书期间增加，除非学生毕业工作后，可以申请换为普通的信用卡，才有提额的机会。”光大银行学院路附近一网点工作人员表示。

从还款来源看，有两家国有大行的网点要求大学生的监护人作为第一还款来源。

记者以中国传媒大学学生的身份咨询工行定福庄网点被告知，该行网点针对大学生的信用卡有可透支、不可透支两类。“专门针对大学生、可透支的信用卡只有一种，这款信用卡的第一还款来源是学生家长。”该网点工作人员介绍，目前并未主推可透支的信用卡。

中行常营网点的工作人员也表示，考虑到学生的偿还能力，该行发行的信用卡是普通的“主副卡”产品，需要监管人来申请。

从股份行的情况看，各家针对大学生信用卡申请者设置了不同的“风控”红线。

光大银行学院路支行的一工作人员介绍，近期该网点刚推出一款针对在校大学生的信用卡产品。“考虑到学生没有收入来源，最开始是零额度，需要交纳一定的保费才能使用，万一出现逾期，保险公司会把学生的借款垫付给光大银行。”该工作人员表示。

值得注意的是，在记者以学生身份咨询时，上述工作人员还向记者确认了所在学校的“地位”，只有211或者985高校的学生，才可以直接办理。

据招商银行东三环支行的工作人员介绍，要求申请者先存钱后消费。“根据你存钱的额度、消费的次数和额度，银行逐渐会给出可以透支的额度。如果每一期都能正常还款，可透支的额度也会慢慢调高，可以不断提额。”

在多位业内人士看来，银行系的谨慎、积极性不高折射出银行系在校园贷市场上的困境。

“一是利率限制。银行作为正规军，不可能走高息的路子，导致银行的校园贷产品很难盈利，缺乏商业可持续性。二是经营限制。校园贷市场太分散，首先把不能跨区域经营的地方性银行排除在外，而全国性银行都是大块头，校园贷市场空间有限，难以引起战略层面重视。三是竞争因素。互联网巨头借助支付工具，已经实现了对校园群体的高度渗透，牢牢握住了这个市场，银行竞争压力大。四是声誉风险。校园贷业务空间有限，但舆论敏感性很强，极易引发声誉风险，进一步削弱了银行的积极性。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，上述因素未改变之前，银行在校园贷上不会有大的动作。