「信用卡分几类」信用卡严风控时代来临，用卡习惯好才能避免被降额

  近期，不少持卡人反映，多家银行开始对信用卡实施严风控，采取降额、限额，甚至限制消费场景等措施。

  究其原因，一是各大银行2019年的年报显示，信用卡的不良率整体上升。二是因为受到疫情影响，信用卡逾期开始集中爆发。两相叠加，今年信用卡资产质量形势可能会更加严峻。

  所以，持卡人一定要养成良好的用卡习惯，才能避免被银行降额、严风控，尽量避免网贷、逾期、负债过高等情况，还有千万不能有套现等非法行为。

  多行信用卡降额情况或将持续

  央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，截至2019年末，银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元，同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元。

  而多家银行的2019年年报也指出，信用卡的不良贷款率呈现上升趋势。例如，建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行的信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，相较2018年，各行信用卡的不良率同比均有一定幅度的上升。

  在各行信用卡不良率本就处于上升的趋势下，这次疫情的爆发更是雪上加霜。一方面，信用卡持卡人因为疫情影响收入，其资金需求随之上升，多头借贷问题严重，自身信用风险增加；另一方面，银行风控和催收工作也因不能聚集受到阻碍，无法对信用卡风险管理实时监控。两相叠加，自然会导致银行在信用卡授信审批方面更加审慎，降额、限额、限制消费场景等措施也就成了现阶段银行风控的主要措施。

  多位持卡人告诉记者，最近他们的工商银行信用卡都出现了降额情况，甚至有持卡人的额度被直接从30万元降到了0元，大多数被降额的持卡人都会收到工行发的短信提醒，也有部分未收到短信是登陆工行手机App后才发现自己被降额的。

  其实，工商银行并非首家开始实施严风控的银行。早在3月，交通银行、广发银行、中信银行等多家银行就纷纷下调了信用卡额度并加强信监控用卡交易过程。其中，广发银行还针对个人户头的POS机进行了风控，持卡人去超市买东西或去加油都可以刷卡，但如果是去个体经营的店铺的POS机就有可能刷不出来。

  当时，工商银行还比较游刃有余，贴心地为其信用卡用户推出了很多福利补贴，包括全面暂停降额、加灰名单、删除白名单等贷中风险管控措施，全面暂停催收，并视疫情发展情况逐步恢复等。

  没想到仅仅1个月之隔，工行也忍不住开启严风控模式了。业内人士分析，工行信用卡的发卡量在各行中处于领先地位，也有引领作用，之后可能会有更多银行开始实施降额、限额等严风控举措且会持续一段时间。

  用卡习惯好才能避免被降额

  虽说严风控时代真的来了，但是银行给持卡人降额也都是有的放矢的，并非随机降额。所以持卡人的用卡习惯就成了至关重要的衡量准则，只要资质够好就不用担心会被放入降额的行列。

  相反，如果持卡人有信用风险就有很大几率被降额，因为银行怕你不能还款造成逾期，提升他们的信用卡不良率。每个人条件不同，被降额的原因自然也不相同。总结来看主要分为4种情况：

  一是碰了网贷。不管有没有借，一般网贷都会给你一个可借额度，而这个额度就是通过查询你的个人征信记录得出的，有查询就会有记录，有的平台甚至会产生多次查询记录。这类征信记录在银行眼中就是你资金困难的表现，在严风控时期自然就有很大几率被降额。

  二是有逾期记录。信用卡逾期过的持卡人很多，但是并非每个人都被降额。如果你是有原因的逾期在和银行沟通并补还款之后，银行一般会帮忙撤销逾期记录，也就不会影响信用卡额度。但如今的信用卡坏账逐年增加，不良率越来越高，银行也就越来越谨慎，逾期被降额的概率也就提高了。

  三是负债过高。很多持卡人有多张信用卡，如果这些信用卡的额度都几乎被刷光了，即负债率超过90%以上，银行综合你的还款能力来进行比较就会认为你个人信用卡逾期的风险较高。那你就成为了银行眼中的风险客户，被纳入风控名单中。一到严风控时期，银行肯定先从名单中的风险客户下手，所以还是要控制好自己的负债率，别总是把卡刷爆了。

  四是刷卡套现。这种情况比上面3种都要恶劣，属于非法行为。不少信用卡持卡人将信用卡套现资金用于购房炒股，这不仅违背了银行发放信用卡的初衷，更会导致监管统计信息失效，产生过度授信，造成贷款市场不合理膨胀，如果不加以控制甚至会引发金融风险。目前针对信用卡套现乱象，银行保险监管系统正不断加强监管，严查资金违规流入楼市股市。银保监系统已经下发系列文件，严控综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于购房、炒股等。

  所以持卡人们千万不要在违法的边缘试探，要合理合法地使用信用卡。养成良好的用卡习惯，也就不用担心银行严风控会拿自己的信用卡开刀了。

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