「信用卡代还」从“跑马圈地”到“盘整巩固” 数字化将成信用卡业务未来新方向

进入4月份，多家银行2019年度业绩报告披露完毕。年报公布的数据显示，银行信用卡业务普遍放缓发展脚步，进入调整巩固期；与此同时，信用卡业务不良率有所爬升，多家银行着手加快不良资产出清。

从“跑马圈地”到“盘整巩固”

经历了2016年至2018年的黄金发展期，大多数银行推进信用卡业务的脚步在放缓。

央行公布的数据显示，2019年全年，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张、同比增长8.78％，这一增速相比2018年的16.73％下滑幅度超过了一半。

从累计发卡量方面看，信用卡发卡量已达不到前几年动辄30％以上的高增速，增速多维持在10％至20％之间。发卡量突破万亿大关的几家国有银行其业务增幅均出现不同程度下滑。发卡量业内第一的工行，同比增幅由2018年的5.59％放缓至5.30％；建行由13.50％下降至9.56％；农行由21.24％下降至16.50％；交行则由14.61％骤降至0.30％。

股份制银行发卡量也出现明显下滑。以零售业务见长的招商银行、平安银行，去年信用卡发卡量增速均明显下降。2019年，招商银行、平安银行信用卡发卡量增速分别为13.04％、17.09％，而2018年两家银行流通卡量增速分别为.98％和.4％。2019年，中信银行发卡量在此类银行中增速最快，但也从2018年的35.27％降至24.26％。增幅最低的是浙商银行，发卡量同比增幅则由2018年的39.35％骤降至5％。

业内人士认为，信用卡业务发展放缓，一方面是由于市场已高度饱和，增量拓展的空间持续压缩；另一方面是因为监管趋严、经济下行压力加大、周期性风险增强等因素，导致多数银行主动调整了信用卡业务发展策略，业务重点更多着力于存量业务的“精耕细作”上。

信用卡业务拉响警报

截至目前，共有建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、平安银行六家银行公布了信用卡不良率。除中信银行信用卡不良率较去年末下降0.11个百分点外，其余五家银行不良率均出现不同程度上升。其中，交通银行增长幅度最大，信用卡不良率为2.38％，较上年上升了0.86个百分点；平安银行信用卡应收账款不良率1.66％，较上年末上升0.个百分点，但平安银行不良贷款水平总体较低；民生银行信用卡去年的不良率为2.48％，较上年增加了0.33个百分点；招商银行信用卡贷款不良率1.35％，较上年末上升0.24个百分点；建行信用卡不良率最低，为1.03％，但也较上年增长了0.05个百分点。

业内专家认为，当前信用卡业务面临市场风险、行业周期风险等几重压力。经历了2016年至2018年的发展“井喷期”，2018年下半年开始，信用卡行业发展速度放缓，风险暴露加大。从市场风险的角度看，2017年以来监管机构加强现金贷、P2P等业务整治，部分共债客户资金链断裂，风险传导至信用卡，导致信用卡行业整体风险有所上升；宏观经济下行压力下，部分中小企业雇员、个体经营者等抗风险能力较低客户的还款能力受到了影响，该类客户的风险状况也正在上升。

信用卡行业是周期性非常强的行业，从银行获客、投放贷款到风险暴露，一般需要半年以上的观察期。2016年至2018年是信用卡的高速增长期，各行纷纷加大信用卡投放规模。根据行业风险暴露的周期性规律，2019年至2021年将处于行业风险暴露期，周期风险今年将有所上升。

新冠肺炎疫情对信用卡业务也形成新的风险打击。中信银行行长方合英在该行业绩说明会上表示，疫情使得银行信贷需求萎缩，其中影响最大的是零售贷款，2月份包括个贷和信用卡贷款加在一起，同比下降169亿元，环比下降1600亿元。他表示，疫情对整个信用卡业务的获客、交易、中收、资产质量都带来比较大的影响，1至2月份发卡量同比下降47％，交易量同比下降5％。招行披露的信息显示，该行信用卡2月份海外交易量减半、逾期率同比大幅提升。

向线上化数字化深度转型

业内人士认为，信用卡行业的周期性发展规律与国家的五年发展规划高度正相关。这一轮周期从2016年开始，2018年和2019年属于快速发展期，2020年和2021年风险将逐步暴露。风险或将在2021年见顶，2022年信用卡行业将步入正常发展阶段，为下一轮发展周期积蓄能量。

进入盘整期的信用卡产业，一方面正在加大存量客户风险监测，提升新客户准入门槛，全面加强风险管控；另一方面积极推进收入结构转型，拓展增收渠道，特别是加大线上渠道消费场景的拓展与创新，进而提升用卡频率，提高信用卡业务创收能力。

5G、云计算、人工智能等新一轮科技带来智能消费增长，线上化、数字化将成为信用卡业务未来交易场景、获客渠道发展的新方向。但是，业内专家也提醒，通过互联网渠道获客，要注重对真实消费背景的审查。特别是与网络平台的合作，要严把平台资质审核，部分现金贷平台的风险已经暴露。

不过，从中长期看，我国信用卡产业仍面临良好的发展前景，消费信贷行业有较大增长空间。2019年我国家庭消费信贷参与率为13.7％，远低于美国60％的水平。国家金融与发展实验室数据亦显示，我国仍有40％成年人从未获得消费金融服务，消费金融获得率远低于发达国家。

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