「信用卡学习」信用卡背后的黑幕 从发卡到催收早已布局好

很多人憎恨网贷，因为大部分网贷都是套路贷，近几年发生了多起花季少女被网贷逼迫到自杀，这也引起了国家的高度重视，从2019年开始，银保监会联合多个部门大力整治网贷，不少省市也纷纷表示全面取缔网贷平台，网贷固然需要整顿，但是银行信用卡呢？和网贷相比，恐怕是五十步笑百步。

截至2019年末，六大国有银行的信用卡累计发卡量就达到了6.4亿张，全国所有银行的累计发卡量超过10亿张，持有信用卡的人都是20-40岁的青年人群，可以说拥有四五张以上信用卡的人数极其庞大，网贷的受众群体远远低于持有信用卡的人群。

办理过网贷的人基本上持有信用卡，有很多人去办理网贷就是因为信用卡已经无法周转，所以说，信用卡对很多年轻人造成的伤害比网贷大很多，为什么说信用卡背后存在很多的黑幕呢？我们来看看银行信用卡业务的操作流程就可以明白。

发卡阶段

近年来，许多银行都将个人业务作为重点发展方向，想要抢占市场，那么大批量发行信用卡就成了各家银行的主要任务之一，许多股份制银行成立了专门的信用卡营销团队，招募各种非正式员工作为业务员，这批人唯一的任务就是发卡，为了业绩和奖金，他们疯狂扫楼，甚至走进校园，由于并不是银行正式员工，他们在推销信用卡的时候毫无顾忌，根本不会关注申请人的资质，甚至还会帮申请人出主意做出优质（假）的材料以获取高额授信。

银行正式员工也纷纷走向营销信用卡的第一线，柜员、客户经理、行长、后台人员都会领到发卡任务，客户到银行申请一笔借款，会被银行人员要求先办理一张信用卡，到银行购买理财，也会被推销信用卡。在如此强大的营销阵容面前，导致一大批年轻人手持大把的信用卡。

审核阶段

大部分银行的信用卡审核机构都设立在总行，审查人员有限。首先，源源不断的申请，让审查人员难以有效核查，只要没有太大的征信污点，基本就能通过，这种情况在股份制银行尤为常见；其次，银行为了抢占信用卡业务市场，只要看到规模更大的银行已经给申请人发放信用卡，那就会申请人一张额度更高的信用卡；第三，信用卡的审查基本不会考虑申请人的收入情况，银行在核卡的时候，一般不会严格测算用卡人在全额刷卡的情况下是否还具有还款能力。

用卡阶段

当持卡人开始刷卡消费，只要消费金额较大，银行营销办理分期的电话就随之而来，无论客户是否真的需要分期，都会尽力劝说客户办理分期，其营销术语也具有一定的欺骗性，营销人员往往会说，分期不需要支付利息，只是需要手续费，也不会主动告诉客户收费费比例，殊不知信用卡分期的实际年化利率是银行贷款的两倍以上。为了赚取更多的利润，银行还会鼓励客户直接办理现金分期，相当于直接通过信用卡办理贷款，但是这笔贷款的利率高得吓人，其实现金分期业务已经完全违背了信用卡消费的原则，可这能为银行带来巨额收益，银行也就放弃原则了。

额外“惊喜”

当一个人的信用卡使用频率加大，常常高额消费的时候，银行会给他一个“惊喜”，那就是允许申请在固定额度之外拥有高额借款资格，比如某股份制银行的“万用金”，让客户直接借款或刷卡分期，殊不知银行给出这个“惊喜”之前根本没有查征信，更没有核实客户的收入及还款来源，这样的额度审批方式甚至还不如网贷。

客户变老赖

有一句话说得好：逾期前是优质客户，逾期后是无耻老赖。银行按照上述流程开展信用卡业务，这个社会不大量出现老赖才是怪事，一个年收入不足5万元的工薪阶层，持有的信用卡总额度超过20万元是很平常的事情，正所谓人一旦有钱就容易变坏，任何一个人的自制力都有限，拥有这么高的信用卡额度，很容易让人超前消费，甚至刷卡套现投资、赌博，最终走向全面逾期。

一旦出现逾期，银行的套路又来了，催收人员一开始会劝持卡人先还最低还款额，这样就可以维持额度，可如果只还最低金额的话，每天都要支付万分之五的利息，折合年利率近20%，有什么生意的利润率能达到这个水平？现在知道为什么银行利润独树一帜了吧。

纵观各个环节，我们可以发现，从发卡、用卡到催收，是一个精密的布局，说是黑幕重重也不为过，只要能给银行带来利润，其他的都不重要了！

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