「信用卡知识大全」信用卡：从“狂奔时代”转向“精耕细作”

信用卡是银行零售业务的“重中之重”。

曾几何时，“用明天的钱圆今天的梦”的信用卡被视作消费升级象征之一，尤其是对各家商业银行而言，得零售者得天下，信用卡业务是零售业务的发力点与主力军，在其中扮演了重要角色，跑马圈地占领信用卡市场也成为过去几年商业银行间竞争常态。

历经前些年的狂奔突进，随着人均持卡量不断提升，信用卡增量市场份额已经在缩小，竞争日趋激烈，精耕细作正成为各家银行信用卡业务发展新方向。

不再“狂奔”的信用卡

信用卡不再 “狂奔”，各家银行披露的2019年年报不约而同地证明了这一点。

到目前为止，已有17家上市银行在年报中发布了信用卡相关经营数据。从这些数据来看，经历了2017年和2018年的发卡量狂飙后，2019年国有大行和大部分全国性股份制银行信用卡发卡增量均较往年有所放缓。

“工农中建”是信用卡存量市场的霸主，累计发卡量均超过1亿张。截至2019年年末，工农中建累计发卡量分别为1.59亿张、1.2亿张、1.25亿张和1.33亿张，四大行2019年发卡量增速均较2018年有所下滑。

股份制银行方面，虽然仍普遍保持两位数增速，但增速回落趋势亦很明显。零售业务特色的招商银行和平安银行2019年新增发卡量均较2018年大幅下降，其中招商银行2019年新增发卡量较2018年下降了超过1000万张。其他如光大、中信、民生等全国性股份制银行，2019年新增发卡量也较2018年水平有不同程度的下滑。

央行此前发布的数据显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。从2019年全年来看，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%，这一增速较2018年的16.73%已然大幅下滑。

正如业内人士所说，2019年，信用卡经历了不少冲击，包括刚性扣减要求、严查涉房地产交易、部分银行“降额封卡”等，已有市场逐渐饱和，加上对未来的预期，信用卡发卡速度放缓也在情理之中。

规模与风险很难平衡

一直以来，如何平衡规模与风险是各家银行发展信用卡业务面临的最大难题之一。

作为股份制银行中的信用卡 “发卡大户”，招商银行在2019年年报中首提“把握信用卡业务发展节奏”，要求平衡风险与规模的增长。截至报告期末，招商银行不良贷款率1.21%，较上年末下降0.20个百分点。该行2019年末信用卡流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%。招商银行指出，报告期内，受信用卡风险上升影响，公司不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。截至报告期末，公司信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。

2019年零售业务贡献了平安银行近七成利润，截至2019年末，该行信用卡流通卡量突破6000万张，达到6032.91万张，较上年末增长17.1%，信用卡应收账款不良率1.66%，较上年末上升0.个百分点，其中因为口径调整导致不良率上升0.33个百分点。平安银行年报中指出，2019年利用科技服务，将信用卡发卡时间由原来的2天缩短至最快2分钟。不过该行适当提高了信用卡投放门槛，推动目标客群质量提升。

中信银行 2019年信用卡累计发卡8332.50万张，信用卡累计发卡量突破8000万张，较上年末增长24.26%，信用卡不良率为1.74%，较上年末下降0.11个百分点。中信银行指出，该行积极推动信用卡资产证券化业务，报告期内，累计发行信用卡分期债权资产证券化产品30.52亿元;通过不良资产证券化处置信用卡不良资产本金规模25.45亿元。

对信用卡不良率攀升，业内也早有预期。零壹研究院院长于百程在接受采访时表示，在互联网借贷快速发展的背景下，不少银行把信用卡作为零售业务的主要发力点，近几年快速增长，但同时不断遇到了挑战。在客群层面，信用卡人群与网络借贷人群出现交叉，多头借贷和借款人质量下降，使得信用卡的风险管理难度增加，逾期出现抬头。

线上线下融合或为破题之道

今年一季度，突如其来的疫情对各家银行信用卡业务造成了不同程度的影响，老话题再次被提及，如何在规模与风险之间找到平衡点，让信用卡业务成为零售板块中的优质业务?

诸多业内人士的答案是，线上线下融合或为突破之道。

招商银行行长田惠宇在该行业绩发布会上表示，“这次疫情中，招行所有业务里面，信用卡业务受到的影响是最大的。不仅体现在交易量方面，也影响了资产质量。交易量、资产质量、信用卡透支，三大因素在短期内对信用卡业务影响比较大。

岛城一家股份制银行信用卡业务负责人告诉记者，疫情主要影响信用卡的发卡、消费和逾期情况，疫情期间其所在的银行信用卡消费下降超过了将近10%。

“危”中一定有“机”，疫情虽然对信用卡业务造成一定冲击，但也成为线上线下融合的契机。

线上化、数字化增加了信用卡业务未来交易场景、获客渠道发展的新方向。借此次疫情催生的线上经济、宅家经济等，各家银行正大力发展数字化转型，充分挖掘有潜力的生活场景，加强线上推广及营销的能力。银行选择了加强线上交易的支持，从而鼓励信用卡用户线上消费。银行加强了与生鲜外卖网站的合作，推出了更多优惠活动，吸引消费者使用该行信用卡。

作为青岛本土的法人银行，青岛银行早在一年多前就开始互联网平台合作，力求从场景获客中在信用卡市场中抢得一杯羹，他们与美团联合推出的美团联名信用卡上线后广受好评。

“我们双方以区域化为格局的普惠金融新生态全面落地。通过‘场景+金融’双向赋能，将美团在渠道、科技、场景等方面的能力，与青岛银行在资金、风控、网点等方面积累的经验优势互补，共同为客户提供‘本地客户+本地生活+本地金融’的特色化、差异化的金融服务，打通普惠金融‘最后一公里’。”青岛银行相关人士介绍。

正如中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林称，未来银行信用卡业务应做到线上线下的产品融合，发挥自己的优势，以消费者为中心，运用金融科技优化自身的服务和场景，从长远来说，这才是生存之道。

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