银行各自为战导致超级卡奴的诞生

“购物狂”李小姐为了满足自己的虚荣心，在他人怂恿帮助下，在三年中以卡养卡，并从亲戚朋友手中圈来大量信用卡循环套现，竟在不到三年的时间中积累下高达100万元的巨额债务！若不是同事报警，这条疯狂的刷卡之路不知道何时才是尽。

也许有人认为，这位80后的李小姐是因为盲目攀比的虚荣心害了她自己，“购物狂”的消费满足感使其疯狂刷卡刷出了百万债务，最终给家庭造成巨大负担。其实，根据《刑法》规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还的视为恶意透支，数额较大的构成信用卡诈骗罪。依照刑律，李小姐已涉嫌信用卡诈骗罪。对于这种失财又涉嫌犯罪的行为，李小姐不能仅停留在后悔不已上，而应该彻底反省自己。但是，造成李小姐如此境遇的除了其本身原因外，几个“帮凶”起到了落井下石、推波助澜的作用。

信用卡管理的制度漏洞是最大的帮凶。信用卡透支额度是根据持卡人的收入状况、信誉状况以及担保人的收入状况和信用状况来确定的。然而，如果一个人在多家金融机构办理信用卡，按理说，这个持卡人的收入仍然是那么多、信用状况都一样，因此，无论在几家银行办理多少信用卡，透支的总额度上限不应该突破，比如说，经过对一个持卡人的评估后得出此人的最大还款能力是2万元，那么，这个人在几家银行办理的所有信用卡总透支额度不应该超过2万元。而现在的情况是，银行各自为战，在每一家银行办理信用卡都给透支2万元的信用额度，如果在10银行办理10张信用卡，透支额度累积就是20万元。有些股份制银行透支额度掌握更加宽松，只有2万元的还款能力，可能给其确定5万元的透支额度。这种制度缺陷和漏洞是以卡养卡、疯狂套现之所以产生的原因之一。

银行的趋利思想，银行间对信用卡的恶性竞争是另一个帮凶。现在为了占领信用卡市场，各家银行都在大肆营销，方法措施想尽。有在马路边摆个地摊就可以办理信用卡的，有推出“喜刷刷”营销活动的。各家银行为争夺信用卡市场，早就把准入门槛和制度规定抛之脑后了。现在，作为具有透支信用风险的信用卡，在银行的“强力推销下”，哪个市民不是有好几张？这种混乱状况，崇尚超前消费的美国没有，也早就超越了上个世纪90年代初中国信用卡的混乱程度。在这种情况下，李小姐能够轻易一口气办了六、七张花花绿绿的信用卡，每张信用卡透支额度逾万，并且能够在不到一年时间里接连从十几名同事的手里借来了信用卡，手中的信用卡一度达到近百张，就不足为奇、不难理解了。

在这个超级卡奴的诞生过程中，银联也难辞其咎。银联作为银行卡的总管理枢纽和连接各个银行与持卡人的准中介组织，本应该能够摸清楚持卡人在各个银行的办卡情况，也能够控制或者提醒银行对乱办卡人和行为保持警惕。但是，中国银联是一个盈利组织，依靠收取跨行手续费和管理费生存。在利益驱使下，也只能睁一只眼闭一只眼甚至置若罔闻。只要手续费不减少或者上升，别的都事不关己、高高挂起。

在银行业监管上要说哪个方面最弱，非银行卡监管莫属。监管部门本身对银行卡特别是信用卡业务就没有研究透，造成制度缺乏，监管漏洞百出，再加上，本身对这项业务在监管上重视不够，使得混乱局面恶性蔓延和发展。

当然，李小姐能够从同事、亲戚和朋友那里接到上百张信用卡，也充分说明许多百姓对于信用卡的风险观念不强。要牢牢记住最终还款者是信用卡的户名之人而不是别的其他人，要牢牢记住信用卡消费和取款都是真实的债务，这种债务银行是要向信用卡户名之人催要的。

如果不迅速加强信用卡的管理和监管，如果不尽快完善制度，堵塞漏洞，任由目前这种混乱状况蔓延下去，那么，将会出现无数个李小姐……最终将埋下巨大金融风险，并给无数家庭造成痛苦。