卡奴必学的信用卡“利滚利”计算详解

用一个例子来详细解释利息计算的过程。

比如你月1日透支消费了2000块，月5日透支消费了3000块，卡片没有其它欠款。1月20日，你还款600元，1月25日，又还款400元。也就是说你一共只还了1000块。

你1月20日还的600块钱会按照透支顺序，先去冲销月1日透支的2000块，冲掉了600块，还剩1400块；1月25日还的400块又冲掉了400块，还剩1000块。月5日透支消费的3000块始终没有还上。

如果你用的是工行的国际信用卡（或者大陆任何其它银行发行的任何贷记卡），你没有全额还款，那么所有的消费都不享受免息期了。所以，你已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。

于是：

利息1 = 600元 x 0.05% x (1月20日-月1日） = 15元

利息2 = 400元 x 0.05% x (1月25日-月1日） = 11元

而你没有还上的透支消费，也是从透支日开始计息，直到完全还清。贷记卡（包括国际信用卡）的利息是月底出账单的时候才能看到，也就是说利息计算是截止到月底日的

于是：

利息3 = 1000元 x 0.05% x (1月31日-月1日+1) = 31元

利息4 = 3000元 x 0.05% x (1月31日-月5日+1) = 87元

所以，你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。

说到这里还没完

1月过去就是2月了，1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分，然后一起计算利息。你的欠款总额就是1000元+3000元+144 元=4144元，之后的每一天都是按照这个基数计算每天万分之5的利息。这个就是所谓“按月计算复利”了。

我们再继续把情况搞复杂一些

除了月份的消费，你在1月15日还有新的透支消费800元，于是你1月底收到的账单一共是4144+800=4944元。

如果你在2月25日之前，全额还清了这4944元，那么你1月份的透支消费（也就是1月15日的这一笔800元）还是免息的；如果你2月25日之前又没有全额还款，那么1月15日透支消费的这800元也没有免息期了，还是像前面一样的算法计算利息。具体金额我这里就不算了。

这样还没完呢

前面我说1月底收到账单中有4144元是月之前的欠款产生的，这一部分欠款已经没有免息期了。所以，从2月1日到你后来还款的那天之间，这些钱是始终在产生每天万分之5的利息的。简单起见，假设你是2月25日一次性还上了1月底账单的4944元。

那么这4144元没有免息期的欠款在2月1日到2月25日之间的利息=4144 x 0.05% x (2月25日-2月1日）= 49.73元。这笔利息要到2月底出账单的时候你才会看到 —— 那个时候你千万不要奇怪：为什么我2月25日已经足额还清账单了，还会有新的利息产生呢？

同样的，这49.73元的利息也是没有免息期的，从3月1日开始就不断产生每日万分之5的利息（每天不到3分钱）。

如果你用的是工行的人民币贷记卡，情况就不同了 —— 人民币贷记卡在非全额还款的时候，已经还上的部分就不收利息了。也就是说，人贷卡不会有上面的利息1和利息2，只有利息3和利息4，1月底的账单上看到的利息是118元。其它后续的计算过程就和国际卡差不多了。

目前大陆所有银行发行的所有贷记卡中，唯一只有工行的人民币贷记卡是这样计算利息的。这是工行人贷卡的一大好处。