信用卡透支和刷卡支付

在信用卡刷卡消费中，部分还款逾期却要按全额计息的规则，一直是个容易引起纠纷的话题。今年以来，部分银行将透支利息收取标准由全额计付改为部分计付，信用卡市场出现了较大的差异化。今年1月，工行修改了其信用卡章程，新章程规定：“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”消费者选择信用卡时应多留意发卡行的计息方式，看透支利息按月计收信用卡复利还是单利。

案例：少还0.8元利息上千元

去年10月20日，王先生使用信用卡刷卡消费了约5万元。在到期还款日月5日前，他往还款账户里存了5万元，以为已经全额还款，可事后查账单后才发现，由于记错还款额，少还0.8元。银行在今年1月5日的还款日对他计了两笔共1142元的利息。其中一部分为50000.8元的消费总额在10月20日到月5日原本应属免息期间的透支利息，另一部分为该透支利息和0.8元欠款在月5日到今年1月5日之间的透支利息和本金。

目前绝大部分银行的信用卡章程规定，信用卡透支利息按全额收取。所谓信用卡透支利息，就是还款人在到期还款日(含)前只偿还了不低于最低还款额，但是未全额还款时，银行对持卡人收取的利息。

目前，各家银行的透支利息基本都按日息万分之五收取的。不过，在具体计算方式上有较大差别，如目前大部分银行规定，不管还款人在到期还款日还了多少钱，只要没有全额还款，都要以消费金额的全额为基数，收取透支利息。

如案例中的王先生，如果按工行的新章程，则只需支付0.8元未还款在45天里的透支利息，和该部分透支利息及0.8元本金在其后30天里的透支利息，两部分相加，总计不过2分钱。

复利单利计息也有差别

在挑选信用卡时，除关注比较银行明示的各种费用的差别外，还要特别注意透支利息的计付方式。

不同银行对于透支利息的计算方式也不同，如建行、工行等大部分银行规定，透支利息按月计收复利，不过农业银行则规定，透支利息按月计收取单利。

仍以案例中王先生的情况为例，假设按50000元计付透支利息，如果按复利计息，则在45天的透支期内产生的15元利息在第2个月不用计息，如果按复利计息，则该笔利息在第2个月仍要按万分之五的日息计息，大约要多交17元左右的利息。