信用卡日利息

有的信用卡消费者反映，透支后由于忘了按期全额还款，最后向银行交了高额的循环利息，有的甚至只差一小部分零头未还清，却要按照全额未付被罚息。这些现象引发人们关注信用卡消费中的两个问题：一是银行信用卡收费是否有陷阱，二是消费者如何保障自己的权益。

收费有据可依

信用卡一般有免息还款期，按时足额还款，则没有利息，否则就要支付较高的透支利息。在国外，信用卡透支利息是信用卡收入的重要来源。

据工商银行牡丹卡中心业务部韩旭升介绍，我国信用卡目前的收费标准主要依据人民银行和发改委新近出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》，执行的是市场调节价，也就是说各银行可根据各自的情况制定费率政策，并由市场来选择。

在谈到信用卡的透支利息时，韩旭升并不讳言这是银行的追求，足额免息还款可以刺激消费，年利率18％的透支利息对银行更有诱惑力，银行也必须追求利润。透支消费是国外的消费习惯，也是信用卡发展的重要条件。

以招商银行为例，循环信用的利息计算是“以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计算天数，日息万分之五。”例如：张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。4月5日，银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生仅有一笔信用消费（3月30日），消费金额为人民币1000元。张先生的本期账单列印“本期应还金额”人民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于4月3日前，全额还款1000元，则在5月5日的对账单中循环利息为0元；若张先生在4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单中的循环利息为1000×0.05％×24天（3月30日至4月22日）＋（1000元—100元）×0.05％×天（4月23日至5月5日）＝17.4元。

消费者如何维权

招行有关人员说，信用卡是从国外引进的技术含量很高的产品，招行信用卡收费标准也引自国外同类产品，消费者对此有一个适应过程。

一方面信用卡技术含量高存在专业壁垒，另一方面消费者对银行产品了解程度太低。买方和卖方似乎存在严重的不平等，消费者如何保障自己的权益，如何用得舒心、花得放心？

牡丹卡中心的有关人员提醒消费者，在信用卡消费中，消费者应关注的重要费率有：年费、挂失手续费、补发新卡工本费、异地取现或转账手续费、超限费和滞纳金等。

在谈到银行和消费者如何保护各自的权益时，这位人士指出，银行和消费者之间要通过对账单、信函和客户服务热线查询、网上银行等多种方式沟通，消费者对账户中的任何交易有疑问时，均可拨打客户服务热线进行查询或在银行规定的期限内提出拒付，并依据《领用合约》依法保护各自的权益。

发展需多方努力2003年被誉为“中国信用卡元年”，我国各商业银行都在加快信用卡业务的建设，外资银行也将信用卡业务作为将来争夺的重点。随着去年5月工商行牡丹卡中心的建立，建设银行、招商银行、民生银行也随后成立了信用卡中心，信用卡的发展步入了专业化和市场化的道路。去年7月成立的中国银联极大地推动了银行卡跨行交易和异地交易的成功。

在政策面，在《商业银行服务价格管理暂行办法》的出台、国家外汇管理局《关于银行外币卡管理有关问题的通知》之后，各银行推出的境外消费、境内人民币还款业务的推出，都为信用卡业务的发展带来利好；当然，最大的利好是我国经济的持续高速发展。

尽管信用卡发展前景广阔，但上月在京召开的“中国金融信用暨信用卡高层研讨会”上，人民银行科技司司长陈静指出，我国信用卡市场的发展亟须解决以下问题：加快信用卡的全国联网和通用，深化改革商业银行经营管理机制，加快配套法规的建设（出台《银行卡管理条例》），全国统一的征信系统的建设。

招商银行副行长陈伟也表示，消费者对信用卡产品的缺乏了解等因素制约了信用卡业务的发展，信用卡发展需要社会各层面的共同努力。外国专家表示，当今的国际信用卡市场已不再是十多年前普通的发卡、收单的业务，更是一种新兴的体验经济，信用卡成了商业银行与客户之间增进感情、提高客户忠诚度的纽带。