「信用卡无密码更安全」信用卡代偿观察：省呗推荐“鸡肋”医疗等产品，愿者上钩

  为提高居民生活水平、支持经济增长，促进我国经济从投资主导向消费主导转型，消费金融行业迎来了一轮长达十余年的“风口”。

  这场经济转变的背后，是20余家持牌消费金融公司的相继成立为居民提供消费金融服务和银行信用卡发卡量的激增。同时也促使居民向“花明天的钱，享受今天的生活”这一消费观念的转变。

  《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》指出，10年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

  为抓住信用卡产业风口，萨摩耶金服、维信金科、51信用卡、小赢科技等互联网金融平台纷纷做起信用卡代偿业务，为信用卡次优级用户提供贷款服务，以保证用户在资金紧张时期能够保证信用卡的正常还款。

  为提高营收，降低单一业务模式所面临的行业、监管等风险，通过信用卡代偿业务吸引用户，待用户规模扩大后，平台会进一步推出账单分期、现金贷、贷款超市等业务进行综合扩张。在此期间，滋生了不少诸如高利率、砍头息、过度采集用户个人信息等违规、违法风险。

  近日，镭射财经发现，萨摩耶金服旗下产品省呗就存在着上述诸多问题。

  省呗的借款界面显示，用户借款可以购买“安康无忧权益”。该权益默认为勾选，并以显眼字样提示“96%用户勾选”。勾选即“同意购买”，第三方平台会从用户银行卡账户一次性扣除这笔费用。

  用户在省呗借款4790元，扣除119.7元费用后，实际借款本金4670.3元，分期进行还款，每期还款481.2元。页面显示“综合年化利率为36%”，经计算，该笔借款的实际利率为41%。

  据了解，这份用户在省呗借款时价值119.7元的“安康无忧权益”包含由助医网提供的电话医生、电话预约等服务，同时还可获赠一份免费出行险。

  而实际上，镭射财经了解到，由助医网提供的电话医生热线、预约挂号服务两项服务完全可以在网络上免费获取。

  助医网官网显示，“免费为用户提供预约挂号服务，具体挂号费以医院当天收费为准”，同时官网未显示电话医生是否收费。除助医网外，微医、快医等网站均提供了免费挂号服务，同样不收取服务费。

  此外，求医网已经推出免费“电话医生”，提供自诊常识、诊前咨询、就医注意事项、诊后护理保健知识等各种疑问。

  在电话医生、电话预约之外，安康无忧权益还包括一份“航空与四交意外赠险”，由北大方正人寿保险公司提供，保险范围为“购买权益者即受益者作为乘客在乘坐交通工具时，在交通工具内因交通事故遭受意外身故所获得的保障”。

  镭射财经在北大方正人寿官网的保险产品中，查询不到这款“航空、四交意外险”产品。

  事实上，此前消费金融行业曾一度出现以搭售保险、办理会员卡、商城购物等多种形式变相收取用户“砍头息”的行为，后被监管部门责令整改。其中某些平台会提示用户，购买搭售产品会有效提高借款成功率。

  安康无忧权益服务协议显示，该权益由深圳倍升互联网信息技术服务有限公司（下简称：深圳倍升）及合作第三方提供服务。其官网显示，深圳倍升成立于2018年4月，提供信用卡产品、贷款超市、保险、信用卡代还等“金融产品解决方案”，合作伙伴包括省呗、车来了、红人装、中捷乐淘、么么钱包、好省、粉象、淘券吧、更省。

  值得关注的是，萨摩耶金服还“为自己代言”，用户借款合同显示，湖南汇鑫融资担保提供第三方担保服务。

  企查查显示，湖南汇鑫融资担保，是萨摩耶金服的控股公司。萨摩耶金服直接持有湖南汇鑫融资担保97.83%的股权，剩余2.17%股权掌握在萨摩耶金服法定代表人、董事长、最终受益人林建明手中。

  目前，为省呗提供资金的机构包括中信百信银行、北银消费金融、哈银消费金融、海尔消费金融等，均为持牌金融机构。

  镭射财经认为，对于信用卡代偿平台而言，不论是提供账单分期、现金贷还是贷款超市服务都没能跨出互联网金融的范畴，都不能称得上是多元化综合发展。

  如何通过科技技术整合用户信用卡消费数据，在单一赛道建立资金来源广、利率低、风控与合规能力强等优势，为用户提供更普惠、更便捷服务的纵向发展才是平台们最终的出路。

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