信用卡分期还款免息划算吗？

信用卡分期还款免息划算吗？如今很多银行使出浑身解数，推荐信用卡持卡人办理分期，比如免息、低利率、送积分等，但分期真的划算吗？实际利率水平如何呢？今天信用卡之家小编来了手把手教你把这些统统算清楚。

第一步：分期付款中，你每月实际偿还多少钱？

目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算，我们以消费000元，分期偿还，手续费率为每期0.6%为例。

总共需偿还的手续费=000*0.6%*=864元

每月实际偿还的金额=000/+864/=1000元（本金）+72（手续费）=1072元

第二步，你觉得年利率是多少？7.2%？

通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*=7.2%

然而实际情况果真如此吗？

小编只能说：呵呵......

银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息（这里是手续费，我们统称为利息支出）。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额000元进行计算的。

可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（000元-1000元），同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元（11000元-1000元）。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？

告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。

在excel中第1行输入000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费000元之后的现金流情况，A1是我们得到了000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。

附赠两点温馨小提示：

1.即使提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以一旦选择消费分期，就不要提前还啦，把钱拿去买货基也好。

2.对于宣扬分期付款“免息免手续费”的活动不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。

卡奴看到这里可能要哭了，分期这么坑爹，只还最低还款额更是让自己越欠越多，那可到底怎么办呐！下节课来盘点填补卡债的各种招。

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